中小企業成為招行全新的業務。馬蔚華說，現在國家經濟面臨轉型，銀行業面臨轉型。對于招商銀行來說，“二次轉型”實際上就是通過資本、風險和成本管理轉型所體現的管理變革。而在招商銀行的“二次轉行”逐漸穩步進行的背后，國內越來越多的股份制銀行業悄悄開始了自己的謀變之路。在全新的環境下，中國銀行業的未來將走向何方？在對馬蔚華的采訪中，聽到多的關鍵詞恐怕要數“脫媒”和“轉型”了。對于已過耳順之年的他，在執掌帥印的十余載中，通過轉型，成功帶領招商銀行并將其打造成為國內成功的零售銀行之一。或許，對于大多數人來說，在這個年紀更多的是在享受天倫之樂。而對于馬蔚華來說，面對著國內經濟轉型剛剛開始，國際金融危機陰霾未散的全新形勢，他卻忙著帶領招商銀行進行“二次轉型”。

  銀行對于小微企業的態度，遠遠不如對大中型企業的態度，這也造成了小微企業融資難的問題。現在，有一條內在動力就是剛剛公布的《商業銀行資本管理辦法》，這使得銀行須考慮如何節約資本，如何在比較低的資本消耗下獲得更高的回報，就使得銀行很容易在此時面向中小企業。在這方面，美國的富國銀行做得很好，他們找到一個科學的模式和方法，對中小企業進行評估。事實上，對于招商銀行的轉型，馬蔚華更愿意放到更加宏觀的層面來考慮。特別是面對著“銀行在社會融資中的地位占80”這樣的強勢地位，馬蔚華卻認為“這并不是一個好結構”。他表示，當融資都要通過銀行的時候，風險就會集中到國家身上，而且將不可能有金融市場的發展。因而，對于銀行脫媒的要求，將越來越急迫。記者注意到，一直以來招商銀行就將“轉型”和“脫媒”擺在了議事日程的首位。特別是

   在傳統業務利潤下降，監管升級帶來資本壓力的形勢下，招商銀行更是著眼于尋找新的利潤增長點。2006年，他們推出了全國首服務中小企業的產品。2010年又將銀行和風投機構創造性地聯合，推出了專門服務成長性企業的“千鷹展翼”計劃。事實上，利率市場化應由市場供求關系決定，而“金融脫媒”則是實現利率市場化的重要條件。我覺得，政府部門和監管當局應對銀行支持小微企業制定差異化監管政策，包括存貸比、風險權重，以及在貼息等稅收方面的優惠。

新金融：我們知道招商銀行和科技部很早就有合作，對科技型中小企業非常重視。而在剛剛召開的第六屆融洽會上，天津被宣布成為科技金融的試點城市。招行是如何實現科技和金融的結合的？

馬蔚華：我覺得科技金融結合重要的切入點就是科技創新型小微企業。在G20的時候有一句話我至今念念不忘。“如果能夠找到一把鑰匙解決危機、解決就業、解決貧困、解決發展，那么這把鑰匙就是中小企業的成功。”而在中小企業中，科技創新的企業尤為重要。數據顯示，美國上世紀80年代以來技術創新70來自小微企業。而小微企業人均發明是大企業兩倍以上，所以小微企業研發成果一旦出來將會迅速應用到成果，其創新成果的回報率可以達到50。所以，在重視科技金融結合的時候，著力點要放在科技創新的小微企業。我看了相關資料，天津的科技金融做得很好，數字就能說明問題。天津去年一年新增科技型中小企業8500家，目前已累計達到21000家。全社會的研發經費占生產總額的2.6，這在國內目前是比較高的。再加上，市委市政府對科技的重視，所以科技部把天津定位試點城市之一。一個城市有2萬多家科技企業，很難得。所以，我們將天津也作為發展的，這里將有很多“雛鷹”。

   馬蔚華：一個現代銀行，既不能只顧掙錢，不顧社會責任，也不能只顧社會責任，不顧盈利。福特汽車的董事長曾講過：一個好的企業和一個偉大的企業的區別在于：一個好的企業，只是向社會提供好的產品和服務，一個偉大的企業，不僅提供好的產品和服務，還應該對這個世界有貢獻有責任，讓這個世界更美好。比如做小微企業，不僅僅是響應政府號召，同時對自身也有利，這也是對我們的股民負責。當前，在資本約束的情況下，同樣的資本消耗，關鍵在于能不能把握風險，有一個好的模式和方法。

   我覺得在這個方面，大的問題是思想觀念。我們“二次轉型”已經進行到第三年了，大家對這個認識講得頭頭是道，但在實際操作過程中，比如支行行長這樣的層面，習慣于過去做法，還是會更愿意營銷大企業，這就是思想沒有轉變。所以，我們須改革，比如我們把支行的大企業客戶拿上去，讓他們須做中小企業，從資源分配，考核機制上進行變革。實際上，我們的“二次轉型”就是思想的變革。新金融：從數字上看，目前中小企業獲得的貸款資源還遠遠不夠。不久前央行信貸投向報告的數據顯示，占企業97.3的小微企業貸款余額僅為27。您認為這種情況的原因是什么？該如何破解？馬蔚華：融資渠道單一，除了銀行，外部融資比重非常低，很多小微企業都靠自己的資本金。而且，小微企業融資成本也是比較高的。因為小企業往往面臨信息不對稱、管理不規范等情況，風險相對大企業捉摸不定，抬高了銀行融資渠道的成本。

   新金融：支持小微企業是現在的一個熱門話題，但在實際過程中，卻依然可以聽到很多銀行對于支持小微企業的“擔憂”。那么，在您看來，銀行支持小微企業，是盈利的經營行為，還僅僅是響應國家號召的慈善性扶植行為？現在，我們進一步把小微企業作為發展戰略的重中之重。“千鷹展翼”計劃就是利用招行的客戶資源，篩選一批科技含量比較高的成長型小微企業，推薦給股權投資基金。銀行做財政顧問，一起IPO，上市之后我們又幫助避險保值，這個受到各方面的歡迎，銀行也有積極性。新金融：不久前央行宣布對存貸款利率的調整，您認為這一舉動將對銀行帶來怎樣的影響？馬蔚華：從去年開始，所有銀行的存款增速放緩，去年全國銀行的存款增長只有11.9，這個數字比前十年的平均數低八九個點，今年的前四個月繼續延續這樣一種趨勢。這次降息可能使這個趨勢進一步發展。而存款降低不僅僅是由于負利率，我覺得很重要的一點，是在銀行體系外，有一個越來越活躍的金融市場，包括股票證券，包括信托理財、私募基金、民間借貸等等，這是一個社會經濟進步的表現，也是對銀行脫媒的要求。所以，這次調息浮動范圍加大了，推動了利率市場化和金融脫媒，是中國實體經濟進一步發展的一個趨勢。

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